刘元的遭遇，在信用卡使用量飙升的现在，并非少数。“不良记录一旦产生，尤其是恶意欠款记录，对各个方面都会造成负面影响。”中国人民银行浏阳支行副行长李旻说，除了车贷、房贷、抵押贷款这类信贷业务受限之外，还将影响个人出国签证，所在公司招投标等多个方面。

    基于此，央行“个人信用报告网上直接查询”平台一开通便引起市民的广泛关注。一时之间，有关“信用污点”的讨论随之逐渐升温。

飙升的信用卡数量

    越来越多的人的生活与信用卡捆绑在一起。韩风现在几乎所有的消费都使用信用卡，在超市买日用品，在专卖店买衣服，在网上买家具……他都是拿出卡一刷或者点击几下鼠标。

    方便，快捷，还有时尚，这是韩风办信用卡的原因。韩风背着房贷，手头并不宽裕，办了信用卡之后消费就不那么拘谨了。有时候手头没零钱或者付账额度较大，信用卡的优势就更明显，“并且刷卡消费看起来很有品位。”

    韩风一度办了两张信用卡交替使用，“超额比较多的时候，会用这一张的额度还另外一张的钱。”而在一次两张同时达到最高限额时，他不得不另想办法还掉了欠账，并注销了其中一张。

    雷磊更注重信用卡的实用性，因为常搭乘飞机出差，“电话购票很多航空公司只接受信用卡支付，还有很多高档酒店非现金付费也只接受信用卡。”

    “信用卡在浏阳的接受程度在逐年走高。”中国银行浏阳支行相关负责人介绍，近四年来，该行每年新增信用卡的数量都在四千至五千张。

    去年才进驻浏阳的交通银行的信用卡业务同样保持着较高热度。据该行沃德客户经理徐雪林介绍，该行信用卡办理已设置了专门的团队操作，“团队在几个月时间里的办理量就超过4000张。”

    徐雪林认为这体现了当下人消费观念的转变。信用卡更容易携带，更安全，也更便捷，在更愿意享受生活的今天，人们不再拘谨于手头上的钱，而是在自己承受的范围内提前消费，“跟房贷是一个道理，用以后的钱为现在买单。”

增多的“信用污点”

    然而，就在信用卡数量迅速增长时，还款问题正逐渐显现。

    “总体上是不错的，但是还款较差的情况也常出现。”徐雪林说，交通银行的信用卡有25天—56天的免息期，但是仍存在逾期还款问题。

    徐雪林将还款问题分为三类：一类是因为工作繁忙或者其他原因忘记还款日期；一类是因为消费超过自己的支付能力，一段时间内无力还款；还有一类则是认为“只是还款晚了些，不愿意支付利息”。

    刘正兼具了第一、第二类情况。他办的信用卡还款日期是每月的28日，但是因为经常加班，常常错过还款日期，也有工资迟发没办法只好延迟还款。“有时候欠了几百块，就还了整数，还剩几毛钱的利息，没还清便也被算到信用记录里面去了。”

    王玲是典型的第二类人群。她目前在长沙读大学，钱不够用时，便用信用卡在学校附近商店的 POS 机上套现，套现1000元只要给商店10元手续费。后来因为达到限额又无力偿还，怕利息越滚越大，王玲只好向家人求助，才还掉了欠账。

    “第一类人是对信用记录的不重视。”徐雪林分析说，这类人具备还款能力，但是对不良信用记录的负面影响认识不足，认为只要还了就好，拖几日无所谓；第二类人则是典型的不理性消费，在自己经济能力有限的情况下，无法管理好自己的消费行为。

    第三类人则是缺乏商业精神，这类人认为自己的借款不多，就像跟自己的亲朋借钱，时间迟些没关系，“但这是银行提供的商业服务，享受了就必然要进行相应的付出。”

如何堵住“漏洞”？

    由于信用卡办理是无抵押贷款，各方都在出台各种举措加强对偿还的监管，并且越来越严格。

    第一关便是资格审查。以交通银行信用卡为例，申请人需满足以下条件中的任意一项：持有其他银行的信用卡半年以上，并正在使用；有私家车，并有工作单位；正在缴纳社会保险；正在支付房贷；30岁以下全日制大专以上学历，有工作单位；机关事业单位在岗在编人员等。

    刘正就深刻地体会到逾期还款所付出的代价——此前，刘正结婚需要购房，在他准备办理按揭贷款时，因为多次逾期还款留下的“信用污点”，银行拒绝为他办理按揭，“幸好欠款数额不多，拖欠的时间也不久，到银行开了‘非恶意欠款’证明才办了按揭。”

    “不仅是房贷，车贷同样如此。”徐雪林说，逾期还款一两次影响并不大，但是连续累积多次，银行可能会提高贷款利率，甚至不提供车贷、房贷和抵押贷款等服务。

    逾期还款还将产生不小的违约成本。交通银行信用卡还款逾期之后，将产生万分之五的日息，并需要缴纳最低还款额未还部分5%的滞纳金。

    “个人信用记录应用范围已经越来越广。”李旻说。同样，信用记录不佳的公司也很难参与政府工程的招投标。而出国签证，各种资格认证，一些公务员考试，信用记录也是一个参考项，“不良信用记录一旦产生将在系统内保存5年，在这5年内任何人都无法抹除。”

    而10月28日开通的“个人信用报告网上直接查询”平台，更是让市民能够快速、及时了解自己的信用状况，提升信贷意识。（应采访对象要求，文中部分人名为化名。）

新闻焦点
被诟病的罚息和滞纳金

    虽然信用卡为持卡者带来了便捷，但是因为还款不及时而产生的“罚息”和“滞纳金”，却饱受各方诟病。11月3日，央视《每周质量报告》即以“被滥发的信用卡”为题，对此进行了调查报道。

    据记者了解，许多银行在发放信用卡时都宣称一定时期内还款免息，还有一部分银行规定只要达到一定的使用次数，信用卡年费也可免收，这意味着消费者如果及时还款，并且达到银行规定的免年费消费次数，就几乎可以零成本使用信用卡。那么，看起来只要消费者正确使用，银行就没有大钱可赚的信用卡，银行为什么还要追求发卡数量呢？

    对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震在接受记者采访时道出了其中的原因：其实，信用卡的盈利主要靠罚息、逾期罚息和后面更多的累进罚息，利滚利，“所以如果有没有还款的人，它就能挣更多的钱，如果大家都按期还了就没有盈利，所以要有一定的人违约逾期，它才有一个盈利点。”
   
案例
带来麻烦的信用卡

    这种盈利方法，对持卡人带来了巨大的经济负担。

    在北京，一位80后年轻人袁某年总收入税前6万元，实际月收入4000多元，但至少曾经同时拥有七张信用卡，总授信额度在十万元以上。

    七张信用卡办完不久袁某失业，本就不足的偿还能力迅速下降，很快袁某欠了六家商业银行的七万多元钱，无力偿还，各银行使用各种手段上门讨债。

    无奈之下，袁某的父亲一方面在两年中多方筹措10万多元陆续为儿子还债。

    但由于袁某又发生了新的透支，更主要因为信用卡是复利，也就是利滚利计息，袁某父亲虽然花光了全部积蓄但仍无法还清所谓欠款。另一方面，袁某的父亲一边还款一边分别联系儿子办卡的六家商业银行，要求银行限制儿子的消费额度或者停止儿子的信用卡。

    接到袁某父亲的要求之后，各家银行反应不同，其中两家银行注销了袁某的信用卡。但有家银行则明确表示：不同意调整袁某的信用额度或注销他的信用卡，这其中，便有盈利需求。

点评

    对于此类案例，黄震做出点评：当袁某的父亲提出袁某的信用不足的情况下，商业银行应该尽它的合理注意义务，对袁某的信用情况进行审查，重新设定他的信用额度，乃至取消他的信用卡，如果银行没有这样做，它没有尽到自己应有的义务，也就是有失职之处。

    同时，金融法专家指出，发卡银行从公安或司法机关，持卡人本人、亲属或其他渠道获悉持卡人出现家庭财务状况恶化、还款能力下降等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权，分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结等风险管理措施。