逾期还款将影响贷款买房

打拼多年，终于凑足了首付的钱，高高兴兴看房好几个月，打算下定付款时却因为个人征信不良导致无法做按揭贷款，这样的案例在不少楼盘中出现过。
贷款买房，除了准备好首付款外，个人征信记录更是对买房有着关键性的影响。那究竟哪些不良记录会影响到房贷，不良记录是否有补救的方法，个人的征信记录又如何查询呢？人居周刊记者通过采访将为您一一解答。

人居周刊记者张沁

提示一
莫让“遗忘”的信用卡“透支”你的信用
注意：及时更新联系方式很重要
近日，家住荷花的王先生称，他最近一直在为贷款买房的事烦恼，两年前在广州上班办过一张招商银行的信用卡，自从回到浏阳后，便更换了电话号码。“本想着这张信用卡以后不用了，就没有更换绑定的电话号码。”让王先生没想到的是，半年前他的妻子收到了来自招商银行的短信提醒，告知王先生有8笔消费未及时还款。
王先生感到很是诧异，他打开许久不用的“掌上生活”招商银行 App， 发现自己半年前开始，陆续有8笔滴滴打车的消费记录，每次费用在10元左右，共计127元。“这时才发现当时‘滴滴打车’是直接在微信里打开的，微信绑定了招商银行信用卡，所以打车消费完就直接从信用卡上扣款了。而他的妻子作为信用卡的紧急联系人，从而收到相关提醒信息。
像王先生一样，由于更换联系方式导致信用卡逾期还款的案例时有发生。同时，由于未及时缴纳年费导致信用卡逾期的案例也不在少数。中国人民银行浏阳支行业务股工作人员闵兴宁介绍，当联系方式、地址等信息发生变更后，持卡人应及时联系办理信用卡或贷款的金融机构更新信息，避免因此产生不良信用记录。
目前许多信用卡都有未消费够一定次数或金额便在次年收取年费的约定，如果确定不再使用的信用卡，注意去发卡机构办理销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用，产生不良信用记录。

提示二
不良记录将降低借款人的贷款额度或上浮贷款利率
结果：还时不按期，贷时徒伤悲
贷款成数指的是借款人申请贷款的额度总额占整个抵押物价值的比例，贷款成数越低，也就表明贷款人所能贷的金额就越小。如果购房者征信报告中存在不良记录，那么银行可能降低购房者的贷款成数，提高首付比例，或导致贷款利率上浮，使还款利息增加。
“如果申请人信用卡、贷款近一年内，有连续3次或累计6次逾期记录会被银行拒贷。而有的银行则看近两年或者三年的不良记录。即便是逾期额度很小，次数少，也有可能被提高首付比例、贷款利率、减少贷款额度，尤其在信贷政策收紧的时期，银行对贷款人征信审查变严。”
某楼盘房贷专员告诉记者，由于对风险控制的力度不一样，每个银行对于贷款的审查政策也不相同，但是当期有逾期未还款，或者不良征信记录较严重，是肯定无法做贷款的。
由于“不良信用严重”的认定在不同的银行有不同的标准，因此购房者在贷款前一定要预先了解自己的不良征信记录次数，以及准备借款银行的现行规定，如果被一家银行拒绝贷款，可以尝试多家银行。
公积金贷款方面，连续逾期6期以上（含6期）或者累计逾期24期以上（含24期），将无法使用公积金贷款。值得注意的是，不管是公积金贷款还是商业贷款，都是以家庭为单位，看夫妻双方的征信记录。

提示三
信用卡逾期了怎么办？
支招：尽快还款，重建个人信用记录

近日，在某事业单位上班的吴女士也遇到一件烦心事。吴女士在申请公积金贷款买房时，因为个人信用报告上显示其原住房按揭贷款逾期次数太多，公积金中心拒绝了吴女士的贷款申请。
究其原因，原来是吴女士的工资发放日是每月的18日，而贷款的还款日为每月的15日，吴女士每月都是等到发放工资后再转账到还款账户上，所以每次还款都延后到18日，造成吴女士每月均出现逾期记录。
不少市民喜欢“踩点”还款，实际上贷款逾期一天也会影响信用记录。若贷款人没能按时足额还清全部款项，银行是会将逾期的记录上传至个人征信中心。所以，市民应该根据资金周转情况，合理设置还款日期，避免造成逾期。
贷款或信用卡已经出现逾期怎么办呢？闵兴宁介绍，首先要把已逾期的款项尽快还上；其次要尽快重建个人守信记录。信用报告的信贷交易信息明细中，会记录每个未销账户最近24个月的还款记录，银行等放贷机构在判断贷款申请人的信用状况时，着重考察的是近期的信贷交易情况。
那可以注销有逾期还款的信用卡吗？据悉，销卡后，信用报告中仍然展示不良记录，所以市民在还清欠款后建议继续使用这张卡，重建良好的信用记录。

相关提醒
不良信息保存期限为5年
请重视自己的“经济身份证”
个人信用征信是个人信用历史的客观记录，记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。不管你买新房还是二手房，若想要通过贷款来买房的话，银行在放款前都会做个人征信调查，如果发现你的个人征信有污点，比如逾期、恶意拖欠等行为，银行将会拒绝办理按揭贷款业务。
我市将逐步把公共事业缴费逾期记录记录到个人信用报告中，如果申请人有欠水电、燃气、手机通讯费用，也将被记入个人信用报告中。根据《征信业管理条例》相关规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起5年。
大家平时要注意查询自己的信用报告，发现不良记录要及时补救，如认为信用报告中的信用信息存在错误、遗漏的，可以向信息所涉及的金融机构或者人民银行征信中心提出异议申请，要求更正。
不推荐办理多张信用卡消费，以免忘记及时还款。同时办理贷款时，一定要记清还贷日期，必须在规定日期内足额偿还。逾期严重被列入“失信被执行人名单”的，将被限制乘坐飞机、高铁、入住较高星级酒店、限制出境等。
总之，个人征信记录表面上看好像对于我们的生活没有太大的影响，但是需要贷款时，如购房者，若征信出现严重不良记录，则无法顺利进行贷款购房。所以大家一定要爱护自身征信记录，珍惜这张“经济身份证”。

相关链接
个人信用报告自助查询地点
1.中国人民银行浏阳支行二楼大厅（浏阳市白沙东路31号）
2.浏阳农商银行总行（浏阳市浏阳大道1号）
3.浏阳市市民之家一楼长沙银行（浏阳市白沙东路6号）
一年免费查询两次，两次以上收费十元一次。

网络查询个人信用报告步骤
1.登陆中国人民银行征信中心官网 www.pbccrc.org.cn
2.点击主页核心业务下的“互联网个人信用信息服务平台”
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